El crecimiento exponencial de las Tecnologías de la Información y de la Comunicación (TIC) está revolucionando el mundo a nuestro alrededor. Por supuesto, a este fenómeno no escapa el sector financiero.

Así, la realidad descrita por el neologismo surgido de la unión de Finance y Technology (FinTech) está disrumpiendo la banca tradicional. Dentro del ecosistema FinTech nos centraremos en el análisis de los llamados Bancos Digitales intentando responder a dos preguntas:

1. Qué son y cuáles son las características de los Bancos Digitales.
2. Cómo benefician al consumidor de productos y servicios financieros.

1. Qué son y cuáles son las características de los Bancos Digitales.

Como recogía el informe «Sorry Banks, Millennials Hate You» (Scratch; Viacom Media Networks, 2.014), la banca tradicional se encuentra en el nivel de mayor riesgo de disrupción. Viva demostración de ello es la aparición de los llamados Bancos Digitales.

Podemos distinguir entre 3 tipos de Bancos Digitales:

• NeoBanks: son aplicaciones que no cuentan con licencia bancaria propia, ni se encuentran en proceso de solicitarla, por lo que no pueden captar depósitos de los clientes. Ofrecen una experiencia mobile-first con un partnership (banco tradicional) que sirve de depositario del dinero, se encarga del cumplimiento normativo (Compliance), de los controles KYC (Know your Customer).

Gracias a la amplia oferta de empresas que ofrecen servicios financieros, se hace posible la creación de un banco mediante la agregación de los diversos servicios empleando APIs (Application Programming Interface) -que facilitan la comunicación entre distintas aplicaciones- dándole al usuario transparencia del modo en que se procesan o el banco por el que se encuentran respaldados.

• ChallengerBanks: son bancos que cuentan con licencia bancaria o están en proceso de adquirirla (Fully-licensed Banks) y crean una nueva experiencia bancaria para el cliente, con un modelo Data-Driven y con nuevas propuestas de precios, productos y servicios, bien propios o de terceros. Es decir, son bancos minoristas completos, con todos los servicios, pero prescindiendo de los canales de distribución basados en oficinas, surgiendo como bancos digitales.

Estos bancos, para operar como tales, deben superar el complejo y costoso proceso de obtener su licencia bancaria. En este sentido, las autoridades financieras del Reino Unido (Financial Conduct Authority y Prudential Regulation Authority) se sitúan en vanguardia, rebajando los requisitos en cuanto a capital, incrementando el plazo para la adquisición del capital requerido por Basilea III y simplificando el proceso de obtención de la licencia, lo que permite reducir el plazo para este trámite de más de 2 años a 6 meses. Remitir, en este sentido, al detallado informe UK FinTech. On the cutting edge. An evaluation of the international FinTech sector, de Ernst & Young, febrero de 2.016.

• BaaS (Bank as a Service ) o ApiBank: implantados inicialmente en Estados Unidos y países asiáticos, en Europa (donde ya están presentes) gozarán de nuevas oportunidades de expansión con la entrada en vigor de la nueva directiva de pagos PSD2, tendente a crear un Mercado Único Digital Europeo, obligando a las entidades bancarias a abrir sus servicios de pagos a terceras empresas mediante APIs. Estas entidades ofrecen servicios de plataforma financiera, modelo marca blanca, para que, bien con la licencia del propio BaaS (banco, entidad de dinero electrónico o entidad de pago) o con la de un tercero -apoyándose en la tecnología de otras entidades- se puedan ofrecer servicios financieros.

2. Cómo benefician al consumidor de productos y servicios financieros.

Sin ánimo de ser exhaustivos, enumeraremos algunos de los beneficios que la Banca Digital representa para el consumidor. Para un conocimiento más detallado remitimos al III Ranking Anual sobre Competidores del Sector Financiero, elaborado por el Departamento de Investigación del Instituto de Estudios Bursátiles (Junio de 2016). Exhaustivo e interesante análisis de los 15 principales competidores del Sector Financiero a nivel mundial.

El aumento de la popularidad de la Banca Digital (con uso intensivo de tecnología y menores costes y a la que se incorpora la parte más destacada de la banca tradicional), sobre todo entre los Millennials (15 % en Estados Unidos según encuesta de la American Bankers Association) se debe entre otras razones a:

• Mayor eficiencia. Simple, NeoBank adquirido por el BBVA en 2014 (opera de forma independiente), eliminó un año más tarde todas las comisiones de sus servicios. NUMBER26 facilita transferencias internacionales a un coste muy reducido. La reducción de costes de captación o venta cruzada se estima 10 veces menor que en la banca tradicional.

• Banca Online-only. Bancos como Monzo, WB21, Atom Bank, NUMBER26, nos permiten realizar todas nuestras transacciones desde la app. Bankaool, con respaldo de Mastercard nos facilita una tarjeta Uber que no requiere de historial crediticio. Ebankit facilita la realización de pagos entre amigos de Facebook.

• Aumento de la inclusión financiera. Países con escasa bancarización como Ecuador (40%) disfrutan, sin embargo, de una elevada penetración de la telefonía móvil (90%). En Africa, más de 30 millones de usuarios la utilizan.

• Rapidez de acceso. Atom Bank usa el rostro del cliente para acceder sin pin a los servicios de banca online. CMB permite retirar efectivo de cajeros a través del reconocimiento del rostro del usuario, evitando posibles estafas.

• Visualizaciones claras y sencillas. Standardbank gestiona tarjetas y su cancelación desde la app. Otras entidades facilitan el resumen de la información del consumidor en un vistazo, sin necesidad de hacer Login: Icanbanken, BDO, Greatsouthernbank, Tescobank, Barclaycard.

• Transferencias más cómodas. Desde el teléfono móvil del cliente e introduciendo solamente el número del destinatario: Swedbank, Skandia, ING España, ABN AMRO. O haciéndolo sólo con tu voz, como ya permite el Santander UK.

• Mayor seguridad en compras off y online. A través de Wallets digitales como facilita BBVA Bancomer, BBVA España o Bankia. O la posibilidad de hacer pagos con móviles utilizando tecnología NFC: BNP Paribas, Banamex, BanBajío o ING España.

• Apertura de cuenta sin necesidad de domicilio. Monese la facilita los trámites para la apertura de una cuenta a migrantes, estudiantes internacionales y viajeros que necesitan abrir una cuenta en el extranjero y no disponen de dirección postal.

En un mundo que corre hacia una cuarta revolución industrial con un ecosistema bancario abierto, donde ya más de 100 millones de usuarios utilizan servicios financieros móviles, la industria bancaria tiene la oportunidad de reinventar y reactivar el sector gracias a la inclusión de la tecnología en sus modelos de negocio.